案例最高人民法院民事审判第二庭《最高人民法院商事审判指导案例》，最高人民法院()民二终字第12号，中国建设银行股份有限公司石家庄金泉支行诉河北源泰矿业有限公司、河北金丰钢铁集团有限公司、河北金沙河面业有限责任公司金融借款合同纠纷案要旨金融机构与企业法人之间的借款合同约定，借款逾期后，对债务人未按时还清的借款本金和利息计收复利，该约定没有违反国家关于金融机构借款利息的相关规定，应为有效。案情源泰矿业与建行沙河支行签订借款合同，金丰钢铁、金沙河面业为源泰矿业提供担保。合同约定，借款逾期后，对源泰矿业未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部请偿之日止按罚息和本合同约定的结息方式计收利息和复利。源泰矿业逾期未偿清本金及利息。建行沙河支行将两份合同项下的债权全部转移给建行金泉支行，建行金泉支行以源泰矿业逾期未偿清本金及利息为由，提起诉讼，判决支持复利诉讼请求裁判理由《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。从以上规定中可以看出，金融机构与法人之间借款合同约定计收复利，并没有违反国家关于金融机构借款利息的相关规定。本案中，建行沙河支行与源泰矿业签订的《借款合同》中约定了借款逾期后对源泰矿业未按时还清的借款本金和利息“计收利息和复利”的内容，该约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是当事人的真实意思表示，应为有效。合同签订后，建行沙河支行已经按约发放了贷款，借款合同期限届满后，源泰矿业未能全面偿还全部本金及相应利息，构成违约。建行金泉支行受让建行沙河支行涉案债权后，有权向源泰矿业主张包括复利在内的借款利息。源泰矿业上诉中所依据的《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见(试行)》第一百二十五条规定的适用范围限于自然人之间的借款，不适用于金融机构与法人之间的借款合同关系。源泰矿业根据上述司法解释规定内容提出拒绝支付相应复利的诉讼主张不能成立。律师点评现行法律中对金融借贷中债务人未按时归还本金和利息计算复利的约定法院予以支持；对民间借贷中的复利约定有条件的支持，即在债务人未按时归还本金和利息时，重新出具债权凭证，才能达到计算复利的效果，但前后利率最高均不得超过年利率的24%。为何对金融借贷和民间借贷的规定不一致呢，主要原因是考虑到金融借贷有央行管理，并且金融借贷利息会受到市场的自我调控，不会造成太大的社会问题；而民间借贷随意性较大，较难管理，高利贷现象普遍存在，如果不加以控制，极易造成社会危乱现象。风险提示金融借贷复利约定法律予以保护，贷款时如果存在复利条款应格外重视；民间借贷中对未按时归还的本金和利息，应要求重新出具债权凭证，才能将利息计入本金计算下一周期的利息。

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